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이 글은 협력 업체로부터 소정의 대가를 받아 등록한 컨텐츠입니다. 광고책임변호사 구제준

5가지로 보는 빚 갚는 방법 전체 지도 2026

발행 2026-10-20 · 회생파산노트

출근하는 직장인이고 배우자와 초등학생 자녀가 있는 분이라면, 카드값이 밀린 뒤 가장 먼저 드는 생각은 “지금 내 상황에서 어떤 제도를 먼저 봐야 하나”일 가능성이 큽니다.

순서만 잡히면 덜 흔들립니다. 아래는 연체 전부터 압류 뒤까지, 실제로 많이 검토하는 길을 앞에서 뒤로 정리한 지도입니다.

지금 연체 전인데, 먼저 손볼 방법이 있나요?

연체가 아직 길지 않다면 제도보다 먼저 채무 구조를 바꾸는 쪽을 봐야 합니다. 대환은 여러 빚을 하나로 묶어 상환 구조를 단순하게 만드는 방식이라서, 월 납입일과 이자 부담을 정리하는 데는 도움이 될 수 있습니다.

다만 대환은 채무를 줄여 주는 제도가 아니라 새 대출로 갈아타는 성격이라, 심사 조건이 맞지 않으면 오히려 부담이 커질 수 있습니다. 이자율과 총 상환액, 중도상환 조건은 계약 전 꼭 확인하셔야 합니다.

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이미지: 법무법인 서앤율 (개인회생) 제공 홍보 이미지 (문구는 업체 측 표현)

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상담 신청은 무료이며 신청하면 법무법인에서 연락이 옵니다. 입력한 연락처는 상담 목적으로 전달되고, 선임 여부와 비용은 상담을 듣고 직접 결정하면 됩니다. 사건 결과는 개별 사정에 따라 달라지며 누구에게나 같은 결과가 나오지는 않습니다.

30일·90일로 제도가 갈리는 이유가 뭔가요?

신용회복위원회는 연체 기간에 따라 문이 달라집니다. 연체 30일 이하면 신속채무조정으로 이자율 인하와 상환 유예를 볼 수 있고, 원금 감면은 없습니다. 31~89일이면 프리워크아웃으로 이자율 인하와 기간 연장이 중심입니다.

다만 이 제도는 금융회사 채무 중심입니다. 사채나 개인 간 빚은 대상이 아닐 수 있으니 채권자 성격부터 확인하셔야 합니다.

금융회사 빚만 되는 제도와 법원으로 가는 제도는 어떻게 다르나요?

이 지점에서 길이 나뉩니다. 은행, 카드사, 캐피탈 같은 금융회사 채무 중심이면 신용회복위원회가 맞을 수 있습니다. 반대로 사채, 개인 채무, 보증채무까지 넓게 포함하고 계속적·반복적 수입이 있다면 개인회생을 검토할 수 있습니다.

개인회생은 채무자회생법 제579조에 따라 급여나 사업 같은 계속적·반복적 수입이 있어야 하고, 무담보 10억원 이하·담보 15억원 이하에서 신청할 수 있습니다. 변제기간은 원칙 3년이고, 청산가치를 맞추는 데 필요하면 최장 5년까지 갑니다. 소득이 없으면 개인회생보다 개인파산이나 신용회복위원회가 더 맞는지 먼저 봐야 합니다.

새출발기금은 언제 검토하나요?

새출발기금은 캠코의 채무조정 창구로, 소상공인·자영업자처럼 사업 채무가 있는 경우 함께 살펴볼 수 있습니다. 다만 대상과 세부 기준은 사건마다 다를 수 있으니, 본인 채무가 사업 관련인지, 금융회사 채무인지부터 확인하셔야 합니다.

비슷한 이름의 제도라도 대상이 다릅니다. 신복위는 금융회사 채무 중심, 법원 절차는 개인회생·개인파산처럼 범위가 더 넓습니다. 그래서 “빚을 얼마나 깎아 주는지”만 보기보다 “어느 채권까지 묶이는지”를 먼저 보셔야 헛걸음을 줄일 수 있습니다.

압류가 시작됐을 때는 무엇부터 확인해야 하나요?

급여 압류가 걱정되면 먼저 급여와 예금의 압류금지 범위를 봐야 합니다. 급여는 월 250만원 이하는 압류가 금지되고, 그 이상은 법에 정한 산식이 적용됩니다. 예금은 250만원, 보장성보험 해약환급금과 만기환급금은 250만원, 사망보험금은 1,500만원까지 압류금지 범위가 따로 있습니다.

압류가 들어갔다면 개인회생은 금지·중지명령으로 진행을 멈추는 방향을 볼 수 있고, 개인파산은 소득이 없거나 매우 불안정할 때 검토합니다. 개인파산은 파산선고 뒤 면책심문과 채권자 의견을 거쳐 면책결정이 나며, 재산 은닉·낭비·도박 같은 사유가 있으면 면책불허가 될 수 있습니다. 사유가 있어도 사정에 따라 일부 면책이 되는 경우가 있지만, 사건마다 다릅니다.

무료로 먼저 물어볼 곳은 어디인가요?

혼자 판단이 막히면 무료 창구부터 쓰는 편이 안전합니다. 대한법률구조공단 132, 신용회복위원회 1600-5500, 서민금융진흥원 1397이 대표 창구입니다. 소득이 없거나 채무가 적거나, 재산이 더 많은 경우는 회생·파산보다 다른 창구가 더 맞을 수 있습니다.

실무에서는 통장 거래내역, 소득 자료, 채권자 목록이 먼저 필요합니다. 통장 거래내역은 최근 6개월에서 1년치까지 법원마다 다를 수 있고, 개인회생은 신청 후 보정이 들어올 수 있습니다. 기한을 놓치면 사건에 불리할 수 있으니, 서류가 부족해도 일단 어떤 항목이 비는지부터 정리하시는 편이 좋습니다.

실천 체크리스트

• 내 채무가 금융회사인지, 사채·개인채무까지 섞였는지 먼저 구분합니다.
• 연체가 30일 이하인지, 31~89일인지, 90일 이상인지 적어 봅니다.
• 소득이 계속 있는지 확인해 개인회생 가능 여부를 봅니다.
• 압류가 있다면 급여·예금 압류금지 범위를 먼저 확인합니다.
• 무료 창구 132, 1600-5500, 1397에 문의할 자료를 준비합니다.

자주 묻는 질문

연체가 아직 짧으면 무엇부터 보나요?

연체 30일 이하라면 신용회복위원회 신속채무조정을 먼저 볼 수 있습니다. 원금 감면은 없고 이자율 인하와 상환 유예가 중심이라, 숨 고르기용으로 보는 편이 맞습니다.

신복위와 개인회생은 가장 큰 차이가 뭔가요?

신복위는 주로 금융회사 채무를 다루고, 개인회생은 사채·개인채무까지 포함할 수 있습니다. 대신 개인회생은 계속적·반복적 수입이 있어야 하고, 법원 절차를 거칩니다.

소득이 없으면 어떤 제도를 봐야 하나요?

소득이 없으면 개인회생은 어렵고 개인파산이나 신용회복위원회, 서민금융진흥원 창구를 함께 검토하시는 편이 낫습니다. 다만 재산이 채무보다 많은 경우는 다른 판단이 필요합니다.

압류가 시작된 뒤에도 회생이나 파산이 가능한가요?

사건마다 다르지만, 개인회생은 금지·중지명령으로 압류 진행을 멈추는 방향을 볼 수 있습니다. 개인파산은 면책 요건과 비면책채권 여부를 함께 봐야 하므로 서류를 먼저 정리하시는 것이 좋습니다.

개인회생 기간은 보통 몇 년인가요?

일반적으로 3년에서 5년 범위의 변제계획을 검토합니다. 다만 소득과 재산, 부양가족, 채무 구조에 따라 달라질 수 있습니다. 실제 기간은 법원 인가 내용으로 확인하셔야 합니다.