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이 글은 협력 업체로부터 소정의 대가를 받아 등록한 컨텐츠입니다. 광고책임변호사 구제준

빚 독촉이 시작됐다면 첫 1주일에 할 일

발행 2026-10-31 · 회생파산노트

빚 독촉이 시작됐는데, 지금 제일 먼저 해야 할 일은 무엇일까요?

답은 하나입니다. 감정적으로 대응하기보다 추심 기록을 남기고 채무를 전부 확인한 뒤 상담 순서를 정하는 것입니다. 첫 1주일에 방향을 잡아두면, 이후의 서류 준비와 제도 선택이 훨씬 덜 흔들립니다.

빚 독촉 전화가 오면 바로 끊어도 되나요?

짧게 응대하고 기록을 남기면 됩니다. 빚 독촉은 피한다고 없어지지 않으니, 누구에게서 왔는지와 어떤 채무인지부터 확인해 두는 편이 낫습니다.

처음 통화에서는 길게 설명하지 마시고, 채권자 이름, 채무 종류, 원금과 연체 여부, 연락 시간만 적어 두세요. 협박성 표현이나 반복 연락이 있으면 날짜와 시간을 따로 메모해 두는 것이 좋습니다. 이후 상담할 때 이 기록이 정리의 출발점이 됩니다.

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이미지: 법무법인 서앤율 (개인회생) 제공 홍보 이미지 (문구는 업체 측 표현)

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상담 신청은 무료이며 신청하면 법무법인에서 연락이 옵니다. 입력한 연락처는 상담 목적으로 전달되고, 선임 여부와 비용은 상담을 듣고 직접 결정하면 됩니다. 사건 결과는 개별 사정에 따라 달라지며 누구에게나 같은 결과가 나오지는 않습니다.

방문 추심을 받으면 어떻게 대응해야 하나요?

당황해서 약속부터 하지 마시고, 신원을 확인한 뒤 바로 결론을 내리지 않는 것이 좋습니다. 현장에서 현금 지급 약속이나 즉시 서명은 피하는 편이 안전합니다.

가족이나 이웃에게 채무를 대신 설명해 달라고 요청받는 상황도 생길 수 있는데, 그때는 본인에게 직접 연락해 달라고만 말하고 기록을 남기세요. 방문 자체가 문제인지, 어떤 방식의 연락이 이어지는지 나중에 상담창구에서 판단할 수 있습니다. 다만 구체적인 법적 위반 여부는 사건마다 다르니, 필요하면 대한법률구조공단 같은 공공 창구에 먼저 확인하시는 편이 좋습니다.

첫 1주일에 채무 전체를 어떻게 파악하나요?

숨은 채무까지 한 번에 모으는 것이 핵심입니다. 카드값, 대출, 보증채무, 연체 이자, 세금 체납, 통신요금 같은 항목이 따로 움직이기 때문에 일부만 보고 판단하면 틀리기 쉽습니다.

개인회생은 계속적·반복적 수입이 있어야 신청할 수 있고, 무직·소득 없음이면 개인파산이나 신용회복위원회 검토가 더 맞을 수 있습니다. 그래서 첫 주에는 신용정보를 조회해 채권자 목록을 뽑고, 최근 6개월에서 1년치 통장 거래내역, 급여명세서나 사업소득 자료, 임대차계약서가 있으면 함께 모아 두는 순서가 좋습니다.

개인회생, 개인파산, 신용회복위원회는 어떤 순서로 보나요?

대체로 수입이 있으면 개인회생 가능성부터, 수입이 없으면 개인파산 또는 신용회복위원회 순서로 살펴보면 됩니다. 단, 채무 규모와 재산 상태, 연체 기간에 따라 갈림길이 달라집니다.

개인회생은 무담보 채무 10억원 이하, 담보 채무 15억원 이하에서 검토할 수 있고, 변제기간은 원칙 3년, 필요하면 최장 5년까지 갈 수 있습니다. 반대로 채무보다 재산이 많거나, 신용채무가 1,000만원 이하인 경우에는 회생보다 다른 창구가 더 맞을 수 있습니다. 개인파산은 소득이 없거나 채무를 갚을 방법이 사실상 없을 때 검토하지만, 재산 은닉·도박·낭비 등은 면책불허 사유가 될 수 있어 경위 설명이 중요합니다.

신복위 상담은 언제 먼저 가면 되나요?

연체가 길지 않거나, 아직 소득이 유지되고 있는데 이자 부담이 커진 상황이라면 신용회복위원회부터 보는 것이 실용적입니다. 연체 30일 이하면 신속채무조정, 31~89일이면 프리워크아웃, 90일 이상이면 개인워크아웃을 검토할 수 있습니다.

신속채무조정은 이자율 인하와 상환 유예를 중심으로 보고, 프리워크아웃은 이자율 인하와 기간 연장을 살펴봅니다. 개인워크아웃은 원금 감면이 가능한 경우도 있지만, 상각채권과 미상각채권의 범위가 나뉘고 무담보는 최장 8년 분할이어서, 본인 채무가 어디에 들어가는지 먼저 확인해야 합니다. 다만 신복위는 재산 정리나 법원 절차를 대신해 주는 제도는 아니므로, 채무가 많고 압류가 임박했다면 회생·파산과 함께 비교하셔야 합니다.

첫 1주일 체크리스트는 어떻게 쓰면 되나요?

아래 순서대로 적어 두시면 됩니다. 이 순서만 지켜도 상담할 때 말이 정리되고, 불필요한 약속을 줄일 수 있습니다.

• 1일차 : 전화·문자·방문 시간을 기록합니다.
• 2일차 : 채권자 이름, 금액, 연체 여부를 적습니다.
• 3일차 : 신용정보와 통장 내역을 모읍니다.
• 4일차 : 수입이 있는지, 개인회생 요건에 닿는지 봅니다.
• 5일차 : 연체 기간에 따라 신복위 가능성을 확인합니다.
• 6일차 : 재산 목록과 가족 부양 상황을 정리합니다.
• 7일차 : 공공 상담창구나 법원 절차 중 어디로 갈지 선택합니다.

개인회생은 신청서 접수 후 금지·중지명령, 개시결정, 채권자집회·인가, 변제와 면책 순서로 진행됩니다. 개인파산은 파산·면책 신청, 파산선고, 면책심문과 채권자 의견, 면책결정·확정 순서입니다. 서류가 많아 보여도, 첫 주에 채무 전체를 놓치지 않는 것이 가장 중요합니다.

무료 상담 창구가 필요하면 대한법률구조공단 132, 신용회복위원회 1600-5500, 서민금융진흥원 1397을 먼저 확인해 보실 수 있습니다. 사건마다 맞는 제도가 다르니, 상담 전에는 수입·채무·재산을 있는 그대로 정리해 두시는 편이 좋습니다.

실천 체크리스트

• 추심 전화는 끊지 말고, 핵심 정보만 기록합니다.
• 방문 추심은 신원 확인 후 즉답을 피합니다.
• 채권자 목록과 금액을 전부 적습니다.
• 최근 6개월~1년 통장 내역을 준비합니다.
• 수입이 있으면 개인회생, 없으면 개인파산·신복위를 함께 봅니다.
• 연체 기간이 짧으면 신복위, 압류 우려가 크면 법원 절차를 검토합니다.

자주 묻는 질문

빚 독촉이 오면 바로 개인회생을 신청해야 하나요?

바로 결정할 필요는 없습니다. 먼저 수입이 있는지, 채무 총액이 어느 정도인지, 재산보다 빚이 많은지를 확인해야 합니다. 그다음 개인회생·개인파산·신용회복위원회 중 맞는 쪽을 고르시면 됩니다.

추심 전화나 방문이 오면 무엇을 먼저 적어야 하나요?

채권자 이름, 연락 시간, 채무 종류, 금액, 반복 연락 여부를 적어 두시면 됩니다. 나중에 상담할 때 상황을 설명하기 훨씬 쉬워집니다.

신용정보 조회는 왜 먼저 해야 하나요?

내가 아는 빚만 보면 빠진 채무가 생길 수 있기 때문입니다. 전체 채무를 알아야 개인회생 가능성, 신복위 대상, 파산 검토 여부를 가늠할 수 있습니다.

소득이 없으면 어떤 제도를 먼저 보나요?

개인회생은 계속적·반복적 수입이 있어야 하므로, 소득이 없으면 개인파산이나 신용회복위원회 검토가 더 맞을 수 있습니다. 다만 재산 상태와 채무 종류에 따라 달라지니 상담으로 확인하시는 편이 좋습니다.

보증채무도 포함되나요?

보증채무도 채무 목록에 포함될 수 있습니다. 다만 보증인의 책임 범위와 채권 발생 시점, 이미 변제된 금액에 따라 정리가 달라집니다. 누락하면 서류 신뢰도가 흔들릴 수 있으니 계약서와 독촉 자료를 함께 확인하세요.